En général, les ménages sont conscients de la nécessité d’épargner. Cette initiative permet notamment d’anticiper les imprévus et de financer divers projets (achat d’une maison, retraite complémentaire, études supérieures…). Épargner exige toutefois de la volonté, de l’organisation et des efforts continus. Ainsi, il est important de clarifier ses objectifs et d’établir une stratégie claire dès le départ.
Quand commencer à épargner ?
Vous n’avez pas besoin d’attendre une occasion particulière pour commencer à épargner. Les actifs ont souvent tendance à conditionner leurs projets d’épargne à des facteurs extérieurs comme l’âge, la carrière, les marchés boursiers… Pourtant, la réussite de l’accumulation repose sur la durée et non l’opportunité. Ainsi, le meilleur moment pour débuter, c’est maintenant ou du moins, dans les plus brefs délais.
À ce stade, il ne s’agit pas encore d’étudier comment acheter de l’or ou autre valeur réputée sûre. Vous devez avant tout économiser pour disposer d’un capital à investir. Ensuite, vous pourrez explorer les différentes options pour faire fructifier votre argent. Vous réussirez à terme à réunir les fonds nécessaires pour réaliser vos projets de vie ou profiter pleinement de votre retraite.
Concrètement, vous pouvez disposer d’une épargne confortable, si vous commencez à économiser à partir de 30 ans. Vous pourrez éventuellement étoffer ces capitaux en misant sur des placements garantis. Malgré leur rendement faible, ces derniers permettent de sécuriser votre portefeuille. Vous avez par ailleurs du temps devant vous pour trouver des alternatives plus avantageuses.
Outre la durée, la clé du succès réside dans la constance. Vous devez conserver ou améliorer votre rythme d’épargne au fil du temps. Ainsi, votre patrimoine augmentera de manière continue ou exponentielle en fonction de votre stratégie. Vous pouvez d’ailleurs investir dans des produits financiers prometteurs entre-temps. En tout cas, vous devez éviter de réduire la cadence ou le taux des versements.
Cela dit, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Vous pouvez, par exemple, avoir été distrait par votre condition de travail ou votre situation familiale. Néanmoins, vous pouvez encore vous lancer après la prise de conscience de la nécessité d’économiser. Vous devrez cependant redoubler d’efforts et renforcer votre discipline par rapport à un épargnant qui a débuté plus tôt.
Comment commencer à épargner ?
Pour pouvoir épargner, il est indispensable d’apprendre à gérer son argent, quel que soit son niveau de revenu. Vous ne pourrez pas économiser, si vous ne maîtrisez pas votre budget. Vous devez par ailleurs rester concentré sur votre objectif et suivre votre stratégie d’épargne. Évidemment, cette dernière doit être établie bien avant le premier versement. Il faudra aussi concevoir un plan d’action précis et évolutif.
Avant de commencer à épargner, vous devez comprendre votre situation financière globale. Cet état des lieux permettra d’estimer vos besoins, vos ressources et votre capacité d’épargne. Pour mieux contrôler votre budget, vous devez :
- Effectuer un suivi de vos finances sur un mois en tenant compte de toutes les entrées (salaires et autres revenus) et sorties (dépenses) ;
- Confronter les ressources et charges mensuelles pour détecter les dépenses superflues, puis estimer les économies envisageables ;
- Distinguer les charges fixes (loyer, frais de scolarité…) et variables (courses, abonnements, loisirs…) pour repérer celles pouvant encore être limitées ;
- Réaliser une première estimation des montants issus des coûts réduits ;
- Procéder à un bilan de vos progrès chaque mois, puis réajuster la démarche si nécessaire.
En cas de souci, n’hésitez pas à recourir à des applications dédiées à la gestion de budget. Il existe par ailleurs de nombreux outils offrant ce type de fonctionnalités sur le marché. Certains programmes peuvent même vous aider à calculer et à planifier les versements par mois. Si votre budget le permet, commencez à économiser 5 % de vos revenus mensuels. Passez ensuite à 10 % dès que possible.
Au-delà de ce seuil, vous devez anticiper l’évolution de vos besoins pour éviter de ralentir le rythme d’épargne. La règle des 50/30/20 représente aussi une formule intéressante pour économiser. Elle consiste à utiliser 50 % de vos ressources pour les charges et 30 % pour les loisirs ou les imprévus. Les 20 % restants serviront à l’épargne. Ce système permet dans un premier temps de payer vos dettes. Ensuite, vous aurez la possibilité de réunir des liquidités pour vos placements ou vos projets.
